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    業務指南

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    P2P精細化時代,需“以小為美”

     

        P2P從國外市場衍生而來,但是對于本土的金融信用環境而言,很多P2P平臺實際上是在用線下的模式來做P2P,線上起到的更多的是一種品牌、客戶營銷和資金匹配的作用,而另一端的線下資產標則是通過傳統的抵押、擔保方式來實現。隨著互聯網+概念的流行,線上征信數據和渠道來源的完善,未來更為便捷的線上融資和理財服務將以線上直接融資的形式體現出來。

        作為國內最早開始從事個人金融服務,并以線上個人信用借款和理財咨詢服務為市場切入點的宜人貸,在這一方面是怎么做的呢?目前平臺已經穩健運營8年 ,在這么長的時期內,又是如何在個人信用市場數據源缺乏和線下信用成本過高的情況下實現400萬用戶,40億元放款規模的成績?

        要點一:市場定位要準確

        P2P行業直接對接的是傳統金融服務以外的個人和非標資產,這一部分資產并非是沒有市場空間,而是在傳統的信貸環境下,由于抵押、擔保的業務邏輯,線下服務成本和非標資產可能出現的較大風險而被大多數的金融機構所“丟棄”。

    但是,在互聯網用戶行為習慣和操作數據開始慢慢積累的背景下,這部分長尾市場的剛性服務需求和市場規模也會被逐漸放大。在這一方面,宜信旗下的宜人貸是在具有一定集團線下金融資源和業務習慣基礎上孵化的,開始就定位于線上的個人信用借款與理財咨詢服務,并以較為完善的大數據采集工具與信用分析手段,來為用戶群譜畫像,讓用戶在更有體驗化的過程中滿足個人的將金融消費服務需求。

       從這一點來看,以大眾消費金融市場為切入點的P2P線上定位,從一開始就將P2P最大的風險:線下資產的風控和管控成本風險排除在外,而是慢慢在線上的投融資服務需求習慣上培育,衍生線上的信用消費生態。也正因為如此,宜人貸在去年P2P平臺跑路浪潮中才能“獨善其身,穩坐釣魚臺”。

        要點二:互聯網思維要徹底

        傳統金融機構在金融服務上更多的是一種走資金規模的批發思路,靠資產和規模的驅動來帶動機構的信譽和市場地位、影響力。但是互聯網技術用便捷、安全的便捷體驗成本來徹底顛覆了金融服務的門檻和準入,也為長尾部分市場的用戶群帶來了“螞蟻”抱團的體驗。

        這里的所說的互聯網思維要徹底是指兩個方面,一個方面是互聯網渠道的大數據征信和貸款、理財的行為分析,另一個是結合互聯網便捷體驗的支付和購買渠道。對于C端的用戶群體而言,由于在消費、購物、家居、裝修等各個方面存在一定的小額貸款服務需求,而在金融機構往往得不到完善的服務。那么,在宜人貸這樣的線上平臺上就可以更好地獲得服務,提高效率。

        一方面是大數據的信用評價模型,個人消費、電商、社交、公共生活數據的分析,以及結合個人征信報告與收入情況的分析,就可以為個體量身打造便捷的線上借款;另一方面,宜人貸“1分鐘授信,10分鐘快速審核”,借款便捷,無需網銀,無抵押擔保的模式也能最大程度地降低貸款用戶的時間和行為成本,帶來更好的貸款體驗。

        要點三:產品細分要明確,精細化管理

        在P2P市場中,不同的客戶服務對象,其風險承受能力與風險敞露能力是不一致的,表現為不同的行業,不同的市場在不良率與還款能力上的明顯差異。因此,即便是傳統金融服務機構,針對不同行業的線下風控方法也是不一致的。對于宜人貸這樣的線上個人信用借款與理財咨詢服務平臺而言,客戶的細分和產品的分布也是關鍵之一。

        宜人貸曾對IT互聯網從業人員推出專屬借款咨詢服務“碼上貸”,因為IT互聯網從業人員普遍學歷層次較高,收入水平較高,信用能力較好,加之程序員群體年齡層次集中于25-35歲區間,且較多為男性,普遍具有結婚、置業、購車、培訓等資金需求,就宜信宜人貸以往的數據來看,其還款意愿也非常良好。

        IT行業的碼農對互聯網產品體驗的高要求自然不在話下,而對這樣的客戶群體而言,除了提供便捷安全又高效的借款服務之外,還要針對他們提供特別好的一種精細化服務,如創作了一大批個性鮮明的廣告創意,通過在各個精準程序員網絡社區進行宣傳,“碼上貸”迅速在程序員群體中得到了“病毒式”傳播。

        要點四:注重投資安全,保障投資人利益

        目前絕大多數的平臺會給投資者帶來顯性或者是隱性的擔保和保本的承諾,但是其運作邏輯主要是通過傳統的線下抵押擔保物來實現的,一旦出現了資產風險,不僅抵押物變現需要時間,介入的擔保方也會由于行業性危機而出現風險,帶來連片的金融風險傳遞。

        相對而言,線上的信用管理和風控體系能夠較好地保證平臺在一個較為穩定的情況下運轉,而且一個更為獨特的優勢是對投資人的個人信用資料和數據材料的保密性。線上的風控體系在多維度的信用審核、數據管理、風險控制以及個人信息安全性方面,也具有一定的獨到性,能夠形成自己的運營生態體系。

        在這一方面,宜人貸結合的銀行資金監管+線上數據征信+用戶數據保密+上千人的信用管理團隊,在以小為美的市場定位下充分做好風險控制與數據安全的管理,為互聯網金融的生態圈建設提供一個更好的支持。

        國內的P2P行業,經歷了2013年的亂象更新與2014年的螺旋式行業發展之后,在2015年逐漸迎來了自己的行業穩固期:行業規則越來越清晰,平臺運營越來越標準化,對市場風險的管控也相對越來越成熟。而在國有資本、上市公司、金融集團,甚至是銀行都爭搶進入這個領域的背景下,如何做出P2P平臺自己的特色和差異化的市場定位,成為了獲取未來市場增長潛力的關鍵。

        相對而言,宜人貸結合宜信成立 9年來在風控與操作流程方面的經驗,以高信用水平的白領為市場細分客戶群體,運用了互聯網技術,在線上營造了一種便捷、快速的金融服務體驗。未來的P2P,線上化是必然的趨勢,而這個過程中,就需要做好市場定位與風險控制體系的銜接,同時做好用戶體驗。

     

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